“首付×萬×……開回家”、“每天少喝一杯咖啡，即刻擁有……”對于那些需要用車卻不想一次性付款的消費(fèi)者來說，只要你有足夠的還款能力，車貸的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

傳統(tǒng)汽車貸款是通過銀行來實(shí)現(xiàn)的，而隨著中國車市的發(fā)展，許多國際汽車金融公司也開始進(jìn)入中國，消費(fèi)者在貸款買車時(shí)

又多了一種選擇。目前進(jìn)入西安市場的汽車金融公司包括通用金融、大眾金融以及福特金融三個(gè)品牌。選擇多了，消費(fèi)者可能會(huì)犯迷糊———汽車金融公司與銀行貸款究竟有什么區(qū)別？哪個(gè)更劃算？要求有何不同呢？

■費(fèi)用：月供少VS總費(fèi)用低

記者從工商銀行西安分行了解到，車貸利率是依照銀行利率確定的。相比之下，汽車金融公司的利率通常要比銀行現(xiàn)行利率高出不少。但由于銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，因此首付時(shí)要繳納的“雜費(fèi)”也比較多。對此，省汽貿(mào)上海大眾銷售經(jīng)理高潔算了筆賬，以市場價(jià)23.88萬元的上海大眾PASSAT領(lǐng)馭1.8T手自一體豪華型為例，看看銀行和汽車金融公司兩種貸款途徑的不同之處在哪里：

由此可見，選擇大眾金融購買這輛領(lǐng)馭首付交納的費(fèi)用要明顯少于選擇銀行時(shí)要交納的費(fèi)用。不過在每個(gè)月的月供上，銀行利率較低，所以月供相對少一些。

首付較低、月供較高、總體費(fèi)用較低，這正是目前已經(jīng)進(jìn)入西安的幾大汽車金融公司相對于銀行所共有的優(yōu)勢。但在具體的利率、項(xiàng)目、收費(fèi)上，每個(gè)金融公司各有特點(diǎn)。比如通用金融同樣包含車隊(duì)監(jiān)管費(fèi)，而且三年內(nèi)的第一年車主必須購買全險(xiǎn)，并要通過4S店購買保險(xiǎn)等。

到底是選擇月供少還是選擇交納的總費(fèi)用少？消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要，在選定了汽車品牌和經(jīng)銷商之后，再向工作人員進(jìn)行詳細(xì)咨詢后做決定。目前西安大部分的汽車經(jīng)銷商都與銀行達(dá)成了車貸合作協(xié)議，在少數(shù)進(jìn)駐了金融公司的4S店，消費(fèi)者也可以自由選擇適合自己的貸款方式。

■條件：本地戶口VS固定住所

在弄明白了費(fèi)用以后，消費(fèi)者還必須關(guān)注貸款程序的問題，銀行、不同的金融公司，在貸款人資質(zhì)和程序上都有所不同，不妨看看自己申請哪一類貸款會(huì)更有把握。

什么樣的人才可以申請汽車貸款呢？目前西安已開通車貸業(yè)務(wù)的銀行與汽車金融公司最大的不同之處是：銀行車貸通常要求西安市本地戶口，而通過汽車金融公司，不管戶口所在地是哪里，只要在西安有固定的住所，滿足相關(guān)條件就可以申請汽車貸款。

在首付金額和貸款年限上，目前銀行與金融公司都是大同小異。記者從工商銀行西安分行了解到：如果以新車作為擔(dān)保，最低首付款為全車售價(jià)的30％，如果以在本銀行的國債、資金等作為擔(dān)保，可以首付20％，貸款年限有三年和五年兩種選擇，最長不超出五年。汽車金融公司中，有的對信譽(yù)度非常好的客戶可以首付款為全車價(jià)的20％，大部分都要求至少首付30％，貸款年限也多分為三年和五年這兩種。

在貸款模式上，汽車金融公司更加專業(yè)和人性化。比如通用金融的智慧型貸款和大眾金融的彈性貸款，消費(fèi)者都可以將一部分貸款額（通常不超過25％）作為彈性尾款，在貸款期限的最后一個(gè)月一次性支付，而不計(jì)算到月付金額，這樣就能使購車者的月供明顯低于傳統(tǒng)信貸的月供。合約到期時(shí)，消費(fèi)者可以有多種選擇：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán)；或?qū)�彈性尾款再申請為�?2個(gè)月的二次貸款；或在經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車，將尾款從舊車折價(jià)中扣除。

汽車金融貸款注意啥？

記者從西安的上海通用、上海大眾、長安福特汽車經(jīng)銷商那里了解到，汽車金融公司貸款最后的審查都是通過金融公司總部完成，外資的汽車金融公司與傳統(tǒng)借貸有所不同，消費(fèi)者要注意的問題也大不一樣。

華興新世紀(jì)銷售人員李新告訴記者，通過汽車金融公司申請汽車貸款的程序比較簡單，一般情況下整個(gè)過程只需兩三天，最多不超過一周，客戶就可以拿到車，方便快捷。但在整個(gè)申貸的過程中，消費(fèi)者個(gè)人信用是決定其能否順利申請到貸款的重要因素。申貸者的學(xué)歷、收入、從事職業(yè)類型，甚至有無汽車駕駛執(zhí)照等都影響到其信譽(yù)度。信譽(yù)度越高，貸款就越為順利。比如一些已經(jīng)通過按揭購房的客戶，就可以提供自己每個(gè)月按時(shí)還按揭的證明，這些都可以很好地增加個(gè)人的信譽(yù)度，更容易申請到貸款�？梢哉f，金融公司關(guān)鍵在于考察個(gè)人信用，一些主流、穩(wěn)定的職業(yè)，如教師、公務(wù)員等更容易申請到貸款，而一些高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)盡管目前收入可觀，但在汽車金融公司看來可能并不是理想的借貸人。所以，客戶在提供個(gè)人資料時(shí)，能證明個(gè)人信用的資料越多越好，甚至個(gè)人所得稅證明等都可以用來增加信用度。

省汽貿(mào)上海大眾銷售經(jīng)理高潔提醒消費(fèi)者，大家在提供個(gè)人資料時(shí)千萬不要提供虛假的資料。因?yàn)榈玫絿�家審批的汽車金融公司都是與中國人民銀行共享資源平臺，一旦發(fā)現(xiàn)客戶提供假的個(gè)人信息，不但申請不到貸款，而且個(gè)人信用記錄會(huì)進(jìn)入“黑名單”，以后無論辦理哪種信貸業(yè)務(wù)幾乎都不可能了。