隨著消費觀念的成熟及理財渠道的增多，加之金融環(huán)境的不景氣，貸款買車成為不少人的首選。各種名目、各種形式的車貸活動也層出不窮，“低首付”、“零利率”、“低月供”，誘人的字眼不時吸引著消費者的眼光，歸結(jié)起來不外乎以下四招。在這些招數(shù)中，哪種車貸方式最實惠？哪些又暗藏陷阱？讓我們一探究竟

招數(shù)一：零利率

優(yōu)點：零利率。

不足：新車不享受優(yōu)惠價格。

在眾多車貸活動中，打著“零利率”招牌的活動不在少數(shù)，不過這類活動實惠度仍值得消費者仔細研究。一般來說，名為“零利率”車貸，其利息都由汽車廠商貼付，消費者看似得了不少優(yōu)惠，但是參與活動的車型多數(shù)都不能享受新車的優(yōu)惠價格，只能按照廠家指導(dǎo)價購買。而目前多數(shù)車型的優(yōu)惠幅度都在幾千元以上，免息金額可能比車價的優(yōu)惠數(shù)額還少。

此外，貸款購車的消費者還需在車貸4S店購買車險，而4S店的車險往往高于單獨向保險公司投保的價格。因此消費者能從中得到多大實惠還需多方比較。

其他費用需考慮：不要以為10萬元就可以開輛寶馬回家了，首付時除了車款，還有其他費用也仍需考慮，購置稅、上牌費、車險費，加上1萬元左右的續(xù)保抵押金和500元左右的手續(xù)費，首付至少準備15萬元才有底氣。此外，雖然沒有利息，但是每個月不低的還款金額，對于月收入低于萬元的消費者來說壓力還是很大的。

貸款建議貸3年：這是銷售顧問給的建議，因為即便是該活動中月付款最低的方案，每個月仍需還貸5663元，除非是月收入穩(wěn)定而豐厚的貸款人，否則銀行審查可能會難以通過。

新車相對更劃算：如果消費者只能在“車價優(yōu)惠”與“零利率”中二選一，實惠度需消費者仔細衡量。

招數(shù)二：低首付

優(yōu)點：靈活的還貸方式，新車可享受優(yōu)惠價。

不足：首尾還款壓力大，利率上沒有優(yōu)惠。

首末期經(jīng)濟壓力大：首付除了30%的車價，其他購置稅、車險等費用也要在12000元。而30%~40%尾款也要3萬~4萬元，這都是車貸人需要考慮的。

適合年輕人：首付、月供都不算高，首付3萬元，月付1500元左右，同時尾款可做一定延長期的處理，這都是吸引年輕人的賣點。對于不少年輕白領(lǐng)，他們儲蓄不多，也不愿降低生活質(zhì)量而承受較高月供，但是他們渴望成為有車一族，并對自己幾年后的收入增長有良好的預(yù)期，這類消費者是非常適合的。

閑散資金可做其他收益：月供壓力不大，采用3-2-4產(chǎn)品，計算下來，其月供水平與普通4年期相當；采用3-3-3產(chǎn)品，其月供與普通5年期相當，二者總計利息均可節(jié)省7000元左右，貸款人則可轉(zhuǎn)做其他收益。

招數(shù)三：低月供

優(yōu)點：月供低，零利息。

不足：只能按照全價買車，首尾款壓力大。

首款尾款偏高：“零利率”車貸對消費者而言有不小的誘惑，但是首付除了50%的車款，還要考慮購置稅、車險等若干費用。另外，每月還貸金額=借貸額×5%/12個月，月供壓力在目前的各種車貸活動中是最小的，但是最后一個月還款額應(yīng)是借貸額的45%，直接導(dǎo)致尾款的金額較高，對于真正希望貸款購車的消費者來說，首尾壓力較大。

　　適合短期現(xiàn)金緊張的客戶：雖然這種方式對于一般貸款車主來說并不劃算，但對于并不希望長期承受貸款壓力，而希望一次性付清車款的消費者來說是有利的，因為一方面月供壓力極低，另一方面因為得到了50%尾款一年的收益期，消費者可以利用這筆錢去做其他規(guī)劃。不過對于想平攤貸款壓力的消費者來說，不如考慮普通車貸，雖然利息偏高(據(jù)銷售顧問表示，目前利率在13%左右)，但是可以享受新車優(yōu)惠，同時，如果一年之后自己有經(jīng)濟實力償還貸款，也可提前還貸。

招數(shù)四：“零費用”

優(yōu)點：零利息、零手續(xù)費、零額外擔(dān)保費用，新車可享受優(yōu)惠價格。

不足：首付壓力大。

首付金額要求高：從價格上考慮“三零”車貸活動還是很實在的，但是為了減少自身承擔(dān)的風(fēng)險，廠家對于首付款比例要求很高，首付需交60%，而且只能貸一年，無論首付還是月供，對于消費者壓力比較大。

讓利車型更劃算：由于貸款購車，消費者同樣享受新車價格的優(yōu)惠，銷售顧問建議，一些老款車價格基本已經(jīng)穩(wěn)定，而一些新車還沒有優(yōu)惠，并不排除日后降價的可能，因此，如果選擇車貸，購買老款車無疑比新款車更劃算。

根據(jù)不同用途選擇車型：因為中高級車多數(shù)是公私兩用，受到目前經(jīng)濟環(huán)境的影響，消費者與企業(yè)都不愿意一次性投入過多，貸款購車是個很好的解決辦法。不過，消費者購車時應(yīng)該注意自身用途，如果公用更多些，則可考慮有真皮座椅等裝備的高檔型號。

面對眾多車貸活動的誘惑時，消費者應(yīng)該有理性的消費態(tài)度，選擇貸款購車要量力而行。因為目前不少車貸活動看似月供輕松，但是首付與尾款比例偏高，對于消費者的經(jīng)濟能力仍是不小的考驗。另外，一定要詳細了解活動細則，備好各項資料。尤其選擇辦理“零利率”或“零首付”車貸時，要仔細核算，并問清中間可能發(fā)生的各項費用，做到心中有數(shù)，才能讓自己輕松地將汽車購買回家。