今年6月9日，保監(jiān)會再度下調(diào)商業(yè)車險最低折扣率，這也是繼2015年以來第二次商業(yè)車險條款費率改革。據(jù)測算，本次改革后，車險最低折扣率將由目前的0.4335進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375，個別地區(qū)甚至更低。這意味著，具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主在一家經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司投保，保費可能下浮20%。在放開價格形成機(jī)制的同時，保監(jiān)會還將“重拳”整治高費用競爭、車險理賠難等問題。

對于消費者來說，通過這次費改，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，在下一年投保時就有可能享受到更大的價格優(yōu)惠。對于保險公司來說，多位業(yè)內(nèi)人士表示，最低折扣率下調(diào)一方面讓公司獲得更大的定價權(quán)，同時降低了營銷的中間成本；另一方面新規(guī)也為行業(yè)帶來了更多競爭的火花，倒逼保險公司提升承保、理賠等環(huán)節(jié)。

怎么改：七大地區(qū)車險最低折扣率降至0.3375

和第一次商車費改相比，本次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司的定價系數(shù)浮動范圍。在第一次費改前，商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù)；而現(xiàn)行的商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）*無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)費率調(diào)整方案參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬定的費率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司擬定的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)可在[0.85,1.15]之間浮動。

經(jīng)過本次改革后，由保險公司自主核定的兩大系數(shù)浮動區(qū)間將調(diào)整到更廣的范圍。其中天津市、河北省、四川省、廣西壯族自治區(qū)、福建省、廈門市、青海省、青島市這八個地區(qū)實施“雙75”，即自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)最低可以下浮到0.75。河南省執(zhí)行“75-80”，深圳執(zhí)行“雙70”，其他地區(qū)實施“75-85”。

按照現(xiàn)行的商業(yè)車險保費公式測算，有七個地區(qū)最低可以享受到0.3375的折扣率。分別是：天津市、河北省、福建省、山東省青島市、廣西壯族自治區(qū)、四川省、青海省。

車主有什么好處？：保費降低，選擇更多

第一次商業(yè)車險費率改革后，車均保費較之前下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測算，經(jīng)過本輪改革，保險行業(yè)商業(yè)車險賠付率可能提高3.6個百分點。

從目前的商業(yè)車險條款規(guī)范來看，較過去擴(kuò)大了保險范圍。無論是愛車因為自然災(zāi)害受損，還是新車還沒上牌就出事故的情況，都納入了賠付范圍。此外，被保險人或司機(jī)的家人可以在三責(zé)險項下賠付；在投保了專項附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%絕對免賠。

而商業(yè)車險的定價機(jī)制則更多考慮風(fēng)險因子，趨向于“一車一價”。在第一次費改引入NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)）后，保險費率和出險次數(shù)直接掛鉤。要是一年沒出險，保費可以打8.5折；兩年沒出險，保費打7折；連續(xù)三年不出險，保費打6折。不過，要是一年出險超過5次，保費就有可能上浮到過去的2倍。

平安財產(chǎn)保險常務(wù)副總經(jīng)理史良表示，對消費者而言，如果保持較好的駕駛習(xí)慣，將有可能在下一年購買車險時獲得更大的價格優(yōu)惠。這意味著消費者可以花更低的成本獲取更多的保障，這一舉措進(jìn)一步刺激了消費者的購買意愿，能讓車險產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會保障職能。

對于二次費改，保險機(jī)構(gòu)或許是“又愛又怕”。

2016年中，第一次商業(yè)車險費率改革在全國推開，2017年一季度，行業(yè)車險保費增速僅為6.6%，增速同比明顯下降，將近85%的客戶續(xù)保保費也有所下降；回望2016年，車險保費收入總計6834億元，同比增長10%，約占財險公司總保費收入的74%。不過，在經(jīng)營車險的保險公司當(dāng)中，僅不到三成的公司車險承保盈利。而人保、平安、太保這三家，貢獻(xiàn)了2016年車險行業(yè)超過8成的利潤，這也意味著，各財產(chǎn)保險公司在車險市場的競爭愈發(fā)激烈。

各家險企同場競技，誰能笑到最后？

太平洋產(chǎn)險相關(guān)人士表示，從車險理賠的流程來看，一般存在三大“痛點”：一是出險后查勘定損時效慢；二是單證收集時效慢；三是賠款支付環(huán)節(jié)慢。面對二次費改，公司將進(jìn)一步精準(zhǔn)定位目標(biāo)客群，豐富營銷手段，不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力，同時在中后臺優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)理賠管控，保持車險經(jīng)營成果穩(wěn)定。在資源配置方面，公司將繼續(xù)向核心渠道、重點客戶、重點區(qū)域傾斜，提升投入產(chǎn)出比。在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，加快應(yīng)用新技術(shù)工具，圍繞“車+服務(wù)”打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，提升新客戶的獲取能力，推動車險實現(xiàn)可持續(xù)的健康發(fā)展。

而平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，對保險公司而言，系數(shù)使用下限的調(diào)整使保險公司定價權(quán)得到進(jìn)一步擴(kuò)大，系數(shù)使用情況對業(yè)務(wù)風(fēng)險的直觀判斷也有所下降，促使保險公司不斷優(yōu)化自身定價模型和風(fēng)險篩選工具，保險公司的經(jīng)營能力和風(fēng)險管理水平得以提升；同時，費改紅利直達(dá)客戶可以有效降低中間成本，保險公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務(wù)體驗的提升上，從而獲得更廣大客戶的認(rèn)可，促進(jìn)車險業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展。該負(fù)責(zé)人表示，下一階段，公司將通過“城市極速現(xiàn)場勘查”、“一鍵包辦”等服務(wù)，提升理賠服務(wù)體驗。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，商業(yè)車險費率二次改革后，一方面，保險公司自主定價空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，車險保費充足性將進(jìn)一步降低，車險盈利空間將進(jìn)一步被壓縮；另一方面，市場費用的理性回歸需要一定時間周期，商改深化實施初期，預(yù)計市場費用率仍將在較高水平運行。另外，此次改革深化對目前部分地區(qū)而言，伴隨費率的浮動，可以整治市場亂象，有助于保險行業(yè)回歸提供保障的本源，實現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。