個人信用記錄的重要性及注意事項
來源：長久世達    發(fā)布時間：2015年06月29日

信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款， 借款人不需要提供擔保。其特征就是債務人無需提供抵押品或第三方擔保僅憑自己的信譽就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。國內有個人信用貸款產(chǎn)品的銀行有花旗銀行、渣打銀行、平安銀行、寧波銀行、華廈銀行、工商銀行、中國銀行、招商銀行等 。國內正規(guī)信用貸款公司，如宜信、融宜寶、友信、信安等。無抵押信用貸款在國內正蓬勃開展。雖然時間不長，但各方都積極推出產(chǎn)品爭搶市場。

信用貸款的申請離不開良好的信用記錄，申請銀行貸款，不管是信用貸款還是房產(chǎn)抵押貸款，銀行首先都要查詢個人的信用記錄情況。商業(yè)銀行受理您的貸款或信用卡申請時，首先會了解您過去的信用狀況。如果您信用記錄良好，申請過程就比較順利。擁有良好的信用記錄，就如同擁有了一件“信譽抵押品”，銀行對您放心，在貸款規(guī)模、期限和利率上還可能會有更多的優(yōu)惠;如果您的信用報告有瑕疵，銀行就會慎重考慮是否接納您的申請，優(yōu)惠也會被取消；而如果您不良記錄太多或太嚴重，“信譽資產(chǎn)”太差，銀行甚至有可能直接拒絕您的申請。

具體來講，信用記錄可以分為正面信息與負面信息。正面信息是指信息主體在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息；負面信息是指信息主體在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。即使一個人有了負面記錄，也并不意味著信用就不好，只能說明個人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務的事實。當然，個人應當在日常生活中注意養(yǎng)成良好的意識和習慣，從根本上避免因出現(xiàn)負面記錄而給自己造成的不利影響。首先是注意養(yǎng)成良好的消費習慣和還款習慣，對于日常消費、貸款和各類繳費，要注意還款期限，避免出現(xiàn)逾期，以誠為本，恪守信用，樹立良好的信用意識。其次是妥善安排有關信貸活動，并做好關聯(lián)預警提示。選擇合適的還款方式，采取有效的提醒措施，確保每筆貸款和信用卡按時還款。

在個人經(jīng)濟出現(xiàn)暫時困難或收入下降確實不能按時、足額還貸時，為降低對個人信用的影響，要主動與銀行協(xié)商，調整貸款合同，具體可考慮下列辦法：
1.如果是貸款初期每月還款額較高，可與銀行協(xié)商變更合同要素，更改還款方式，如由等額本金還款方式換為等額本息還款方式。
2.可以申請延長還款期限以降低每次的還款金額，比如，將10 年期的貸款延長為15 年期的貸款。要注意的是，如果不能按時、足額償還個人貸款，不要采取逃避的辦法。中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫如實記錄了個人的還款情況，如果個人逃債不還，在其信用報告中就會出現(xiàn)相應的負面記錄，對個人將來的經(jīng)濟活動會產(chǎn)生影響。

如果您有過逾期還款記錄的，申請銀行貸款或信用卡時，有可能被商業(yè)銀行拒絕。但這不等于信用污點會永遠對您產(chǎn)生影響，因為銀行更關注您最近幾年是否有良好的還款習慣。如果您多年以前曾有逾期記錄，但本息已經(jīng)全部歸還，銀行仍有可能接受您的申請，信用污點也會在一定年限后消除。所以，永遠不要氣餒，珍愛信用記錄從現(xiàn)在做起！

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