購買保險是買車后重要的事情之一，此后每年一次也還要費思量。作為車主，給車子買保險就是圖個心里踏實，預防一旦出意外可以通過保險的方式，讓意外的損失降到最低限度。日常生活中，汽車保險的險種繁多，投保渠道多樣，如何選擇就成為了有車一族關(guān)心的熱點。

車險投保有“誤區(qū)”

目前，機動車保險的險種包括交強險和商業(yè)險兩大部分。交強險是機動車必須購買的險種，而商業(yè)險又分主險和附加險。其中主險主要是車輛損失險和第三者責任險兩種。而附加險則有九種：車上人員責任險、車上貨物責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、停駛損失險、自燃損失險、車身劃痕損失險、無過失責任險、不計免賠特約險等。

對于車險的理解，一些車主擔心自己開車萬一出了事故，要承擔沉重的經(jīng)濟賠償，因此在投保時會選擇高額的保費。價值10萬元的車投保時，有的車主以為將保費投到50萬元，就為汽車上了“多重保險”，其實不然。

南寧一家汽車4S店的負責人蘭先生介紹，《保險法》明確規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效�？梢运銈�賬，如果你的車價是20萬元，車損險也是20萬元，但現(xiàn)實生活中達到這樣損傷的費用概率，幾乎為零，除非你一年內(nèi)不斷地反復修車。另外，比如20萬元的車子，一般車主大多都會認為按這個保額上盜搶險，以為車丟了也能賠到20萬元。但實際上，對于盜搶險保險公司有20％的免賠率。也就是說一旦發(fā)生盜搶，保險公司只承擔80％的損失，車主自己則要承擔20％的責任。

“之所以會有這樣的誤解，主要是一些保險公司的人員為了多攬業(yè)績，往往夸下海口。其實這只不過是一個幌子，保險公司人員抓住了車主的心理特點，目的不過是為了吸收到更多的客戶而已。直到出現(xiàn)理賠糾紛時，車主才明白原來保額并非越高越保險。”蘭先生說。

如何選擇有竅門

業(yè)內(nèi)人士的蘭先生建議，車主不要盲目地超額投保，要根據(jù)自己車的實際價格來投保，這樣就可以少花“冤枉錢”。一般來說，新車投保時要根據(jù)新車的實際價格、購置附加費、內(nèi)裝飾費用的總和，來確定該投多少數(shù)額的保費。以一輛實際價格是10萬元的車為例，要繳納的購置附加費大約1萬元，裝飾新車費用假如也為1多萬元，那么在選擇投保額度時，保費12萬元就可以了。不過，對于車輛加裝部件的損失，保險公司一般是不賠償?shù)摹?/P>

蘭先生介紹，就車險險種的選擇上看，目前大多數(shù)車主選擇是：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險這四個險種。這四個險種組合，是比較實在的投保標準，車輛在發(fā)生事故后出現(xiàn)的損失，在理賠上能夠得到的賠償數(shù)額基本有了保證，因此屬于常買險種。

投保選擇多樣化

對于車主來說，車子購買之后的投保渠道主要是有兩個，一是通過汽車銷售商代理投保，二是直接找保險公司。

采訪中，關(guān)于這兩種投保方式，被問及的車主中，選擇直接找保險公司的占了較大的比例。直接找保險公司的車主林先生說，當初買車時之所以選擇直接找保險公司，主要是出于理賠的角度考慮，保險公司方面業(yè)務(wù)相對要成熟，一旦發(fā)生意外，一般都能短時間內(nèi)趕到現(xiàn)場，進行及時勘察。另外保險公司的定損網(wǎng)點多，處理起來比較簡便，無需耗費太長的時間。

而在直接找保險公司投保選擇上，還分有大公司和小公司之分，兩者的主要區(qū)別在于保費的額度。比如同一款車型，大的保險公司的保費，要比小的保險公司高一些。對于兩者如何選擇，業(yè)內(nèi)人士建議說，價格較貴的新車，車主最好選擇大型的保險公司來投保，這樣理賠時程序比較規(guī)范。而小的保險公司的優(yōu)勢則在于保費的額度比較低，單這一點，也吸引了不少車主。

而選擇汽車銷售商代理投保的車主陶先生則介紹，他的車是新車，車子一旦有什么問題，在售后服務(wù)和理賠上，和作為車子代理投保的商家“肯定比較好說話”。除此之外，車子有什么問題，最終還是要回到銷售商的售后服務(wù)站進行維修。因此從在售后服務(wù)保障上衡量，要是維修點由保險公司指定，自己肯定不放心，“因為車子在銷售商售后服務(wù)站進行維修，至少在配件的來源上質(zhì)量可以得到保證，避免了車子在非品牌的維修點維修時換到陋野配件的情形”。

面對投保渠道的多樣化，業(yè)內(nèi)人士提醒說，選擇汽車銷售商代理投保的，車主一定要確認銷售商是否具備保險代辦資質(zhì)，否則的話一旦出現(xiàn)問題，理賠環(huán)節(jié)就扯不清了。而選擇保險公司投保的車主，在簽訂保險合同之前，最好向保險業(yè)務(wù)員了解保險的理賠程序。因為從一些保險理賠的糾紛看，經(jīng)常會有車主因沒有即時向保險公司報案，而遭到拒賠的情況。一些車主錯誤地認為只要報了案，什么時候到保險公司理賠都行。其實按照規(guī)定，在發(fā)生交通事故的48小時之內(nèi)，車主需向投保的保險公司報警，并在事故處理完以后，要在3個月之內(nèi)帶著相關(guān)票據(jù)到保險公司辦理理賠手續(xù)。而從今年6月開始，有的保險公司要求車主在事故現(xiàn)場報案，否則車主要承擔20%的責任。

業(yè)內(nèi)人士說，無論選擇哪種投保方式，車主在交納保費后，一定要打電話到保險公司確認保單是否已經(jīng)生效。因為個別代理人員和保險業(yè)務(wù)員出于私心“吞單”導致保險公司沒有投保人記錄的情形并不鮮見，因此麻痹不得，否則一旦有大問題后，“接單人”的代理人員或保險業(yè)務(wù)員一開溜，就可能出現(xiàn)理賠無門的情況。