車險作為汽車上路行駛的必備條件，其重要性早已被廣大車主所認同。然而，面對種類繁多的車險險種、五花八門的投保渠道以及足以令人頭昏腦脹的保險條款，究竟作何選擇？面對車險這樣一個充斥著眾多“B門”的行業(yè)，普通消費者怎樣才能合理地為愛車投保？如何才能最大程度保障自身的合法權(quán)益？就這些廣大車主最為關(guān)心的話題，成都商報記者專程咨詢了資深業(yè)內(nèi)人士、成都商眾車險銷售中心管理部經(jīng)理孔娟。

注意事項

1 投保渠道謹慎選

一般而言，車險投�；蚶m(xù)保主要有保險公司柜臺、4S店、電話車險等幾種渠道。因為渠道不一、報價有差別，不少車主往往感到疑惑。尤其是在車險續(xù)保前夕，車主在頻繁接到車險續(xù)保推銷電話后卻反而沒了主意，因此了解車險不同渠道的特點，“對號入座”則顯得十分必要。

孔娟表示，對于新購車主來說，4S店一般是首選。4S店一般承擔著新購車主的車險知識掃盲任務，解決了新車主對車險一無所知、無所適從的問題。 車主在4S店投保，出險后可享受全程代辦理賠服務。也就是說車主將車輛送到4S店維修后，只需將相關(guān)材料交齊即可將車輛取走，費用由保險公司直接與維修方結(jié)付，車主無須先行支付維修費用，既省時又省力。不過代辦理賠往往只針對車損險，涉及到人員傷亡的則無法享受全程代辦服務。由于4S店屬于代理機構(gòu)，保險公司將支付一定的代理費，因此車險價格較高，可選擇的保險公司不多。

電話車險作為近年來興起的一種全新投保模式，一般由車主主動呼入保險公司電話車險專用號碼，通過電話溝通投保，與4S店等代理機構(gòu)相比，電話車險可享受低于其15％的折扣。一般情況下，商業(yè)車險費率最多可以打到7折，而電話車險甚至可在7折的基礎(chǔ)上再優(yōu)惠15％左右，因此更適合經(jīng)濟適用型車主。此外，通過電話渠道買車險直接面對的是保險公司，可避免被不良中介誤導和欺騙。電話車險運營商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，投保方式更加公正、透明，理賠有保障。 據(jù)了解，除價格優(yōu)惠外，電話車險還可節(jié)省車主不少時間和精力，通過電話溝通確認后，會由快遞公司上門派送投保單，待電子繳費后再生成正式保單，避免車主來回奔波。

同時，不少車主認為通過保險公司營業(yè)廳購買車險更安全可靠，一方面無須擔心車險價格或投保險種被忽悠，另一方面理賠也能有所保障。 但事實上，營業(yè)廳投保沒有上門服務，需要車主親力親為，車主須攜帶相關(guān)資料到保險公司營業(yè)網(wǎng)點填寫保單、現(xiàn)場繳費，對于工作忙碌的上班族來說，難免需要浪費一定的時間和交通費。通過保險公司柜臺購買的車險也只能享受到最低7折的優(yōu)惠。

足額“三者險”是必備

孔娟告訴成都商報記者，部分車主在車輛發(fā)生重大事故后，由于保險險種沒有搭配科學，面對巨大的經(jīng)濟損失，更多的只是后悔與埋怨，但是為時已晚。因此，科學合理的搭配險種是保障車主利益的關(guān)鍵所在。

據(jù)孔娟介紹，交強險屬于強制險，必須購買，但保障不足。從目前來看，交強險的保障能力有限，難以應付重大的人傷事故，一般還是應該再購買第三者責任險�？拙瓯硎荆�在所有的車險險種中第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。

此外，比如車損險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險、發(fā)動機涉水險、劃痕險等其它險種，孔娟建議車主可以根據(jù)實際需求來選擇性購買。

免賠條款看仔細

廖小姐在今年5月份駕駛自己的POLO車在路口綠燈正常通行時，突然有一輛電動車違章橫穿馬路，尚女士緊急剎車，所幸無人受傷。但其車窗玻璃卻碎了，破碎的原因是放在中控臺上的一瓶香水由于緊急剎車，產(chǎn)生慣性飛了起來，撞碎了玻璃。由于廖小姐之前投有玻璃單獨破碎險，但當她到保險公司理賠時卻被拒賠了。廖小姐很是不解，“為什么我投了玻璃險卻得不到理賠？當時負責和我簽訂合同的保險人員講明只要玻璃破碎就可以獲得理賠的呀！”

針對廖小姐的遭遇，孔娟提醒廣大車主，在簽訂汽車保險合同以前，不但要注意保險條款的責任條款，做到心中有數(shù)，還要密切注意保險合同中的免賠或除外條款。據(jù)孔娟介紹，所謂免賠或除外條款，就是若發(fā)生保險合同中所列的事實情況，保險公司免除自身的賠付責任。關(guān)于玻璃單獨險的合同條款，一般都會注明：由于車自身的物品導致玻璃破碎，保險公司不負保險責任。

注意事項

2“裸奔”有風險

投保需細致

每當汽車要投保時，面對多達數(shù)十種的險種，許多車主都會冒出這樣的疑問：究竟哪些險種是必須的？哪些是可以省略的？如何挑選最實用的保險產(chǎn)品？

商眾車險超市車險的專家告訴成都商報記者，一直以來，有一些車主在投保車險時，為了節(jié)約費用盡可能少的投保商業(yè)險種，甚至有人只購買國家法律規(guī)定必須購買的“交通事故責任強制保險”，也就是我們通常稱的交強險。對于其他險種不清楚、不明白，導致有一定的誤解，進而不選擇。其實這并不能真正為車主節(jié)約費用，而且還可能帶來一系列的后顧之憂。

交強險賠付范圍有限制

商眾車險超市車險理賠專家王華靚告訴記者：“一輛車一旦上路行駛，便存在著各種經(jīng)濟風險，而投保汽車保險則是最好的風險管理手段之一。我們業(yè)內(nèi)人士將沒有投保較齊備險種的車輛戲稱為‘裸奔’車。‘裸奔’車不能很好地規(guī)避這些風險，一旦出現(xiàn)交通事故或意外，則會給車主帶來很多不必要的經(jīng)濟損失�！�

雖然國家法律只是強制規(guī)定了需要購買交強險，但交強險的賠付范圍和額度都是有限制的。交強險僅對被保險車輛發(fā)生涉及第三方的交通事故進行限額賠付，而本車及本車人員均無法得到相應賠付。所以車輛行駛中造成的本車損傷，比如車身與障礙物擦掛，玻璃被飛石擊碎，交通事故中本車中人員傷亡等等，均不在保險賠付的范疇。此時如果投保了車輛損失險、玻璃破碎險以及車上人員責任險，甚至是輪胎險、自燃險等，就能很好地規(guī)避上述損失。從這個角度來說，是為消費者用車提供了更周全的保障。

有效投保能有效規(guī)避損失

“即便是車輛發(fā)生交強險賠付范圍內(nèi)的交通事故，在賠付過程中也會存在較大的經(jīng)濟風險�！鄙瘫娷囯U超市客戶服務中心總監(jiān)夏菊花為此向記者舉了一個真實的案例。

2009年2月，有著10年駕齡的張先生投保了一份車險，當時僅投保了交強險。但不幸的是，2009年的8月，張先生在三環(huán)路發(fā)生了交通事故，將一輛奧拓車撞飛，奧拓車司機當場死亡，奧拓副駕乘客重傷，與此同時張先生自己也受了重傷。經(jīng)交警部門認定，該事故是張先生非法變道同時超速行駛造成，由張先生負全責。這個案件中由于對方一死一傷，車輛幾乎報廢，所以張先生需要給予對方死亡傷殘賠償合計48萬余元、醫(yī)療費用3萬余元、車輛財產(chǎn)損失2萬余元，自己的醫(yī)療費用1萬余元，共計54萬余元。而張先生車輛只買了交強險，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在張先生全責的情況下，保險公司頂格賠付：死亡傷殘賠償11萬元，醫(yī)療費用賠償金1萬元，財產(chǎn)損失賠償金2000元，合計12.2萬元，其余的近36萬元全部要由躺在醫(yī)院忍受痛苦的張先生自理。如果當時在購車險時張先生再投保一個保額30萬元的第三者責任險、一個保額為2萬元的車上人員責任險，保險公司將會多賠付近30萬元，這就大大減輕了交通意外給張先生帶來的經(jīng)濟損失。

“商業(yè)險種作為交強險的補充是很有必要的，一份細致而全面的車險保單能夠在關(guān)鍵時刻為車主規(guī)避很多的經(jīng)濟風險。”夏菊花認為，上路“裸奔”有風險，在車險投保時不要僅僅考慮保險費用，投保也不一定是越多越好，最好請教專業(yè)車險顧問，根據(jù)自己車輛不同的狀況做出詳細投保計劃進行投保。“當然，了解各個險種的賠付條件和范圍也是必須的�！�