10月20日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款 （征求意見稿）》（以下簡稱示范條款，征求意見截止11月5日），擬對現(xiàn)行車險條款進(jìn)行修訂。

在今年3月，本報保險周刊連續(xù)披露了車損險保額包含購置稅，質(zhì)疑車險涉嫌超額承保的問題。在中保協(xié)的車險示范條款中規(guī)定，車損險保額將按實際價值承保，使車主不必再為購置稅買保險……

除此之外，示范條款還將給廣大車主的保險理賠帶來怎樣的變化？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者日前進(jìn)行了多方采訪，以為您詳細(xì)解讀。

變化一：購置稅不再交保費(fèi)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》保險周刊此前曾作出“車損險保額中竟含購置稅，險企稱是慣例”、“險企釋疑‘購置稅上保險’車主買賬難”等系列報道，質(zhì)疑車險中的超額承保問題。

|案例|

部分保險公司此前在其車險條款中稱：“保險合同中的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車同類型新車的價格（含車輛購置稅）”。即意味著：新車購置價=裸車價+購置稅，車主將為購置稅上一份保險。

若以購買一輛10萬元的車來計算，按我國目前大多數(shù)地區(qū)的車輛購置稅稅率為10%來看，其計稅價格為車輛不含增值稅的價格，消費(fèi)者在購車環(huán)節(jié)應(yīng)繳納的汽車購置稅為8547元[10萬元÷（1+17%)×10%]，再按照“新車購置價=裸車價格+購置稅”的公式計算，這位車主在投保車險的時候，所確定的新車購置價就是108547元。保額增加了約8.5％，保費(fèi)也自然會同比增加。

新規(guī)解讀：

中保協(xié)的示范條款中，保險金額按機(jī)動車實際價值確定,“新車購置價指本保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格”。新車購置價并沒有包含購置稅，意味著不必為購置稅買份保險。中保協(xié)產(chǎn)險部一人士也告訴記者，此次示范條款規(guī)定保險金額按車輛的實際價值來確定，不涉及新車購置稅。

變化二：按實際價值確定保險金額

保險公司往往要求車主對舊車以新車購置價作為保險金額投保，而在發(fā)生全損時，卻往往按新車購置價扣減折舊來進(jìn)行理賠，這被輿論稱為“高保低賠”。

|案例|

在今年3月份的“舊車‘高投低�！�電話車險質(zhì)疑未解”的報道中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以購買于2004年的新車購置價為20萬元左右的家用車向多家保險公司咨詢，大多數(shù)險企按新車購置價20.04萬元承保。假如按保險公司的折舊公式：保險車輛的實際價值=發(fā)生事故時的新車購置價-發(fā)生事故時的新車購置價×已使用月數(shù)×月折舊率（0.6%），推算出該車的實際價值大約是10.06萬元。

某險企的楊先生在與記者交流時稱，對于舊車來說，保險公司目前做法是按新車購置價投保，但發(fā)生事故后保險公司最多賠償實際價值，所以按新車購置價投保意味著投保人多交了保費(fèi)。

新規(guī)解讀：

示范條款規(guī)定，機(jī)動車投保時按實際價值投保，在保險機(jī)動車發(fā)生全部損失時，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失時，保險人按實際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。

按實際價值進(jìn)行承保，意味上述案例中的車將按10.06萬元投保，車主將節(jié)省約766元。

變化三：推出代位追償

|案例|

假如A車和B車相撞，交警認(rèn)定B車全責(zé)，A車無責(zé)，如果B車不愿意賠償A車的損失，那么A車只能通過起訴才能獲得賠償。這也是今年2月份被廣泛質(zhì)疑的 “無責(zé)不賠”現(xiàn)象，為了應(yīng)對這一問題，中保協(xié)示范條款推出了代位追償。

示范條款規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。

新規(guī)解讀：

某險企的劉先生在接受記者采訪時稱，兩車相撞出現(xiàn)一車全責(zé)、一車無責(zé)的現(xiàn)象比較多。在全責(zé)方不愿意賠償?shù)那闆r下有兩種途徑，一種是全責(zé)方買了三責(zé)險，可以通過第三者責(zé)任獲得賠償，另一種情況是全責(zé)方?jīng)]有買保險，那么無責(zé)方就需要通過法律來解決。這導(dǎo)致車主與保險公司的糾紛。他對示范條款的代位追償表示歡迎。

但他同時也認(rèn)為，在目前情況下，保險公司實行代位追償?shù)碾y度很大，主要是因為代位追償?shù)娘L(fēng)險很大，面臨很多操作上的難題。

對于何時在全國范圍內(nèi)實行代位追償，中保協(xié)內(nèi)部人士與記者交流時稱，代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協(xié)接下來將會出臺代位追償?shù)木唧w實施細(xì)則。

變化四：多項爭議條款被刪除

“車被盜了，如果原配的全套車鑰匙缺失的，要增加5%的絕對免賠率。”這是現(xiàn)行盜搶險中的一個條款。而在最新的示范條款中，此一條款被刪除了。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，此次“協(xié)會條款”弱化了保險公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者利益的保護(hù)。

比如，“協(xié)會條款”對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；但諸如玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險得到了保留。

此外，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”；“被保險機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車或被未投保交強(qiáng)險的其他機(jī)動車拖帶”等等，這些都納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

變化五：保費(fèi)增減未定

一方面在示范條款中，車險保障有所增加，另一方面，諸如高保低賠等條款被取消。那么，未來車險保費(fèi)是增是減呢？

中保協(xié)內(nèi)部人士告訴記者，目前，中保協(xié)正在測算車險的費(fèi)率，至于在現(xiàn)有的費(fèi)率基礎(chǔ)上會出現(xiàn)上漲還是下跌，現(xiàn)在還不好說。

李濱告訴記者，如果增加的這些責(zé)任是免費(fèi)的話，那沒有問題。但保險公司每增加一項責(zé)任，可能意味著車主需要增加一定保費(fèi)。條款將一些本來屬于附加險責(zé)任的內(nèi)容加到主險中來，而有的附加險車主可能不愿購買，這樣收取保費(fèi)的做法是不合理的。